¿Cuando un préstamo se considera usura?

La usura es uno de los caballos de batalla de la economía financiera desde siempre. Ya en la Edad Media se acuño dicho término y se limitaban algunas prácticas en el préstamo de dinero y bienes. Todas las entidades, legalmente constituidas y operando apropiadamente en España ofrecen préstamos rápidos y creditos online totalmente acogidos a legislación y normativa financiera. Bien distinta es la situación si te acoges a prestamistas particulares o no regulados. En ese caso te interesa leer este artículo para conocer la legislación vigente y la jurisprudencia establecida hasta la fecha.

Intereses adecuados a la legislación en los productos financieros regulados

Hoy sigue vigente en gran parte la Ley de 23 de julio de 1908 contra la usura, también conocida como la Ley Azcárate, aunque ha sido reformada en varias ocasiones con posterioridad. El principio que rige es que no se pueden cobrar intereses desproporcionados, considerando como tales aquellos que son notablemente superiores al precio habitual del dinero. La legislación también considera usura los casos en que las condiciones contractuales son leoninas,  por ejemplo con el valor de los avales o los plazos y formulas para ejecutar dichos avales, o cuando la persona no estaba en plenitud de facultades mentales.

Como principio general, es interesante decir que la inmensa mayoría de las entidades de préstamos son conocedores de la legislación y, en consecuencia, la aplican cuando tienen que conceder créditos online. Ahora bien, puede suceder, sobre todo en el caso de los tipos de interés variables, que en algún momento haya controversia. Por esta razón, es interesante saber a partir de qué momento estaría prohibido cobrar más intereses. 

Como norma general diremos que la banca tradicional y las entidades de crédito se suelen mover en unos tipos de interés con cierto margen sobre el precio del dinero marcado por el Banco Central Europeo y que las entidades de micropréstamos suelen limitar el interés variable aplicado a un préstamo con demora a un 200% sobre el capital solicitado. Es decir, un préstamo inmediato de 200€, nunca podría generar intereses superiores a los 400€.

Esta es la teoria, y aunque los productos financieros ofertas tengan todas las garantias legales, es cierto que ocasionalmente aparecen sentencias que siembran dudas sobre la cuantificación del interés máximo. La ley no habla de una cifra concreta, pero algunos jueces interpretan que los intereses no deberían superar el doble del  tipo de interés medio del mercado.

sentencias y jurisprudencia

Por ejemplo, la Sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015 determina que, para saber si un préstamo es o no usurario se utiliza como referencia la Tasa Anual Equivalente (TAE), no el interés nominal. No deja de ser lógico, en tanto en cuanto el interés nominal está relacionado con el plazo de devolución y, en los préstamos rápidos, el interés es mayor para cubrir riesgos.

La misma sentencia del Tribunal Supremo considera que los intereses medios son aquellos que tomen como referencia las entidades financieras y cuyas estadísticas se publican en el Banco de España cada mes. En consecuencia, convendrá que consultes en caso de duda. Cuando se duplique el interés medio, se considerará usura.

Hay que reconocer que estas sentencias significan una rareza y que la mayoría de juzgados obligan a pagar el capital y todos los intereses a los consumidores que interponen una demanda contra las entidades. 

Conclusión

Saber cuál es el límite de lo que se considera usura va a ser muy útil si realizas una operación financiera fuera del circuito de entidades reguladas. Para el resto de entidades de banca tradicional, entidades de crédito y empresas de créditos online, puedes estar tranquilo, que todas cumplen con la legislación y les afecta un importante número de leyes que se aseguran de proteger a los consumidores, gracias a que los créditos rápidos son de confianza.

El tipo de interés aplicable a un préstamo inmediato, además de conocer los posibles costes extras por demora o impago, son de gran interés si vas a solicitar uno de estos préstamos personales.  Loando.es te ofrece un servicio de  comparación de productos de crédito rápido muy completo para que puedas conocer todos los detalles y que puedas elegir el que mejor se adapta a tus necesidades.

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