Crédito hipotecario

Contenidos:

1. ¿Qué es un crédito hipotecario?
2. Características de un crédito hipotecario
3. ¿Cuándo solicitar un crédito hipotecario?
4. ¿Qué necesito para obtener un crédito hipotecario?

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario es un producto de financiación. Mediante una garantía real, como puede ser una vivienda, un local o una plaza de garaje, la entidad bancaria o prestamista concede un préstamo al solicitante. En caso de que este incurra en impagos, la entidad prestamista puede realizar un requerimiento judicial mediante el que se solicite el pago del dinero adeudado. Y, como última instancia, puede llegar a quedarse con la garantía (vivienda, local…) como parte del cobro por la deuda. Es decir, se trata de un tipo de préstamos con aval. Por eso, es necesario conocer cuáles son las necesidades específicas de financiación antes de solicitar cualquier producto para, de esa manera, entender cuál es el que mejor se adapta a las circunstancias personales.

▷ Para saber más, lee: ¿En qué consisten los préstamos con aval?

Características de un crédito hipotecario

Como hemos mencionado, para saber qué es y poder diferenciarlo de préstamos con garantía hipotecaria, lo mejor es conocer cuáles son las características principales del crédito hipotecario. Este tipo de préstamos, con aval hipotecario, solucionan la necesidad de financiación de muchas personas para la adquisición de una vivienda. Se trata de un producto bancario mediante el cual se suele adquirir una propiedad, como una vivienda.

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• En este tipo de financiación existe un inmueble involucrado, en forma de aval.
• Estos  suelen tener una duración de medio a largo plazo. Generalmente suelen entre 15 y 30 años.
• Para la formalización del crédito hipotecario es necesario realizar una escritura pública que debe ir inscrita en el Registro de la Propiedad.
• Las condiciones del crédito hipotecario serán distintas, en función de la entidad a la que acudas. Adicionalmente, en función de la finalidad del préstamo (compra de una vivienda habitual, subrogación, compra de una segunda vivienda, compra de un negocio…) se podrán conseguir unas mejores condiciones.
• Existen diferentes tipos de préstamos hipotecarios: en función del tipo de interés (fijo, variable o mixto), en función del tipo de cuota que abonemos y en función del tipo de moneda en la que se abonen las cuotas (local, o en divisas).
• Para cancelar el crédito hipotecario es necesario, además de haber realizado la devolución completa del importe adeudado más los intereses TIN y TAE correspondientes, solicitar la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad

¿Cuándo es interesante solicitar un crédito hipotecario?

Un aspecto que diferencia el crédito hipotecario de otro tipo de créditos y préstamos rápidos, es que solo se puede acceder a él cumpliendo unas determinadas condiciones. Principalmente, que se trate de un crédito para la adquisición de un bien inmueble y que el préstamo no supere el valor de mercado del inmueble. Aunque es una de las maneras de adquirir un inmueble, no es la única. Es necesario tener en cuenta diferentes aspectos para ver si merece la pena, o no, solicitar una hipoteca.

Por ejemplo, si se dispone del dinero suficiente para realizar la compra del bien inmueble sin acudir a una entidad bancaria o solo solicitando préstamos sin aval, sería interesante analizar y valorar detalladamente si solicitarlo, o no. Para poder comparar entre todas las opciones que ofrece el mercado de las hipotecas, sin tener que perder decenas de horas en ello, puedes acudir a un simulador de crédito hipotecario. En ellos podrás encontrar toda la información necesaria para determinar si se trata de una buena opción para ti y si cumple con tus necesidades personales. Así podrás ahorrar, no solo tiempo, sino también dinero.

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¿Qué necesito para obtener un crédito hipotecario?

Si estás pensando en solicitar un crédito hipotecario, es necesario que conozcas cuáles son los principales requisitos de este tipo de financiación. Aunque cada entidad solicita una serie de requisitos diferentes, estos son los más generales que podrás encontrar en la mayoría de créditos hipotecarios:

Disponer del 30 % del importe de la vivienda ahorrado

Uno de los principales requisitos que suelen solicitar la mayoría de entidad bancarias es que el solicitante del crédito hipotecario disponga ahorrado del 30 % de valor de la vivienda. En la actualidad, las entidades bancarias no financian el 100 % del importe de la vivienda, salvo en contadas excepciones. Más bien, ofrecen hasta un máximo del 80 % del valor del inmueble.

Por lo tanto, necesitaremos tener ahorrada la cantidad equivalente a, al menos, el 20 % del valor del inmueble. Además, es necesario disponer del importe para cubrir los gastos de compraventa y de escrituración. Lo que suele suponer un total de entre el 10 % y el 15 %. Por estos motivos, al final será necesario disponer del 30 %, como mínimo, para que la entidad bancaria apruebe la solicitud del crédito hipotecario. En ocasiones, con la ayuda de un aval es posible conseguir mejores condiciones.

Tener una fuente de ingresos estable

Otro de los principales requisitos es disponer de una fuente de ingresos estable. Tanto estos, como los demás aspectos de las condiciones del crédito hipotecario, son negociables con las entidades bancarias. Por lo que, si no cumples con alguna de las condiciones, es posible que exista una entidad que te pueda aceptar, solicitando otro tipo de garantía adicional, como puede ser la figura de un avalista o varios. Para los trabajadores por cuenta ajena, será necesario cumplir con las siguientes cuestiones:

• Tener trabajo con un contrato indefinido o fijo
• Una determinada antigüedad en el puesto de trabajo
• Un total de ingresos en la unidad familiar que supere los 2000 €

Disponer de un buen historial crediticio

Adicionalmente, será necesario que los solicitantes del crédito hipotecario tengan un buen historial crediticio en . Esto es algo indispensable para acceder a la financiación, ya que la entidad bancaria busca la máxima seguridad posible en que harás frente a las cuotas. Si tienes un historial de impagos, será complicado que el banco considere apta tu solicitud.

Otro aspecto que puede hacer que la entidad rechace la solicitud del crédito hipotecario es la acumulación de varios préstamos. La entidad analizará las finanzas del solicitante y, si este ya tiene varios préstamos vigentes, puede que las opciones de aceptar su solicitud se vean mermadas. Recuerda que las deudas no deben nunca de superar el 30 % de los ingresos mensuales.