Hipoteca inversa - ¿Qué es y cómo complementar la jubilación?

Las hipotecas inversas suponen una nueva manera de obtener ingresos para las personas mayores. Su funcionamiento no es tan sencillo como pudiera parecer, por lo que conviene tener claras las ventajas y los inconvenientes. Gracias a este artículo vas a descubrir que son las hipótecas inversas y cuales son las alternativas, en el caso de que no es lamejor solución para ti.

¿Son un chollo las hipotecas inversas para que los mayores tengan un dinero extra?

A primera vista parecen un producto financiero muy atractivo. Para personas mayores con una vivienda en propiedad y que desean complementar su pensión con un dinero extra cada mes pudiera pensarse que es el producto bancario perfecto. Las personas mayores son unas de las que más benefician de los préstamos rápidos sin nomina. 

Efectivamente las hipótecas inversas pueden ser muy interesantes, pero al ser un producto complejo es necesario tener toda la información y consultarla con un experto de confianza más allá del asesor de la entidad bancaria.

Qué son las hipotecas inversas

En Estados Unidos, las hipotecas inversas son una forma bastante habitual de asegurar la vejez. Aunque en Europa no están tan extendidas, las actuales condiciones económicas han hecho que cada vez más personas quieran acceder a ellas.

Se trata de un producto financiero para personas mayores (normalmente la edad mínima es de 70 años) y que tienen una propiedad inmobiliaria. Se encuentra regulada por la Ley 41/2007, por lo que no se trata de algo que produzca desconfianza en ese sentido.

Básicamente, la idea es que el banco te presta dinero cada mes a cambio de que utilices tu vivienda como aval. Esa renta dependerá de dos factores: tu edad y el valor de la vivienda.

Hay varias maneras de hacer esto. La primera de ellas es contratar una hipoteca inversa vitalicia, con la que te aseguras el futuro durante el resto de tu vida. Otra opción es contratarla temporal, con fecha de caducidad. Incluso puedes optar por una disposición única del dinero.

Ventajas de las hipotecas inversas

La primera ventaja de este tipo de producto es que te permite rentabilizar tu patrimonio. Si no se tiene especial interés en dejar en herencia una propiedad a sus descendientes, sin duda esta opción puede ser muy positiva para obtener unos ingresos.

Otro punto importante es que sirve como complemento a la pensión. Teniendo en cuenta que las pensiones cada vez son menores, y que se prevé que lleguen a desaparecer en las próximas décadas, obtener un ingreso mensual por otra vía es una oportunidad magnífica.

La fiscalidad favorable es también un factor a valorar. Hay que tener en cuenta que esto no tributa como rendimiento, ya que conceptualmente se trata de un préstamo personal o más bien un préstamo con aval hipotecario, con lo que no tendrás que pagar más impuesto por obtenerla.

Quizá la mayor ventaja de todas es que seguirás residiendo en tu hogar todo el tiempo que desees. El contrato deja claro que tienes la titularidad y la posibilidad de vivir en ella si quieres hasta tu fallecimiento.

Incluso puedes alquilarla, siempre y cuando informes al banco y a los arrendatarios. Sería otra manera más en la que obtener dobles ingresos por la misma propiedad, una ventaja que hace de estas hipotecas algo muy apetecible.

Inconvenientes de las hipotecas inversas

Como ves, las ventajas de este producto son muy numerosas y atractivas. Sin embargo, también cuenta con varios inconvenientes que merece la pena tener claros. El primero de ellos es que solo se concede a viviendas de un valor medio-alto.

Además, se trata de un producto con cierta complejidad. Aunque está regulado y tienes una gran protección como cliente, sí que se pueden incluir cláusulas o seguros no solicitados que a las personas mayores puede costar entender.

Pero quizá la mayor desventaja sea que son los herederos quienes reciben la deuda. Es cierto que puede que esa deuda sea menor que el valor de la casa, y que el banco acepte la casa a cambio de condonar la deuda. El procedimiento en ese caso sería similar a una dación en pago para préstamos hipotecarios que no se pueden cubrir.

Sin embargo, también puede que ese valor sea menor y los herederos se vean obligados a tener que pagar ellos mismos parte de la deuda para poder aceptar la herencia. Una situación que hay que tener muy controlada, ya que nadie quiere dejar problemas así a sus herederos.

Por último, también hay que destacar que los intereses son bastante altos, con lo que la deuda va creciendo rápidamente. Además, conforme el préstamo se alarga, esos intereses no paran de crecer.

En España, las hipotecas inversas tuvieron un gran auge hasta 2010. A partir de ahí se produjo un retroceso que llevó a la mayoría de los bancos a retirar estos productos. Ahora, el sector se está planteando volver a introducirlas con una reformulación que evite malas praxis.

ALTERNATIVAS PARA COMPLEMENTAR TU PENSIÓN DE JUBILACIÓN

Si la hipoteca inversa te resulta un producto muy complejo o simplemente sus condiciones no te interesan, existen otras alternativas.

Puedes intentar vender tu piso o casa y tener así todo el efectivo en un sólo instante y a partir de ahí decidir si irte de alquiler, comprarte otra propiedad más pequeña o bien hacer uso alojamientos geriatricos especializados.

Si por el contrario, lo que necesitas es una pequeña inyección de dinero puntual para cubrir rapidamente un agujero en tu economía, probablemente deshacerte de tu vivienda no sea necesario. Existen otros muchos otros productos en el mercado, tanto en la banca tradicional como en las entidades de crédito rápido que operan por internet. Sin embargo, existen varias causas de de denegación de préstamo rápido. 

Ya es decisión tuya si buscas poca cantidad para devolver rápido con un micropréstamo o necesitas un importe de varios miles de euros y mayor comodidad con cuotas mensuales. En ese caso los préstamos personales a plazos son tu solución.

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