Asnef y Experian - ¿Cómo salir de los registros de morosos?

¿Cuando pueden subir mi deuda a ASNEF?

El registro de morosos proporciona información sobre los impagos de una persona física o jurídica de alguna obligación de pago.  Esta deuda puede ser de naturaleza financiera, por impagar un préstamo hipotecario por ejemplo o de cualquier otra naturaleza, por ejemplo no pagar cuotas del crédito del coche o de la  financiación de un electrodoméstico.

Obviamente, una persona no es incorporada a una de estas bases de datos de forma instatánea el primer día de demora o deuda.  Para que una persona, sus datos y su deuda sean subidos a Asnef o cualquier otro fichero de morosos debe respetarse el procedimiento establecido por la Agencia Española de Protección de Datos:

1. Para subir la deuda al Asnef, tiene que existir una deuda vencida, exigible e impagada. Además, el pago de la deuda debe haber sido requerido.

Para ello la entidad debe haber informado de forma fehaciente al deudor de dicha deuda. Normalmente esta comunicación es por correo postal certificado. Aunque es totalmente válido también el correo electrónico o SMS certificado.

Existe la leyenda urbana de que si no cojo la carta al cartero, la deuda no queda informada. Error, un SMS o email es igualmente válido y la entidad así lo podrá certificar ante un juez.

 
2. La deuda en sí misma no puede ser objeto de disputa. 

Es decir, la deuda debe ser fruto de un contrato firmado entre las partes y con un importe suficientemente claro y detallado.

Otra leyenda urbana es pensar que si no estoy de acuerdo con el importe de la deuda el proceso se paraliza. Error, como tengo un contrato firmado con la entidad, dicha entidad reclama lo que allí venga expresado y no podré generar disputas sobre dicho importe.

La Agencia Española de Protección de Datos también señala que no se puede incluir a una persona en los listados de morosos en el mismo momento del impago, sino que debe concederse un plazo de tiempo prudencial. En estos momentos el periodo es de un mes.

¿Cuáles son las principales listas de morosos?

En España existen varias listas de morosos y sus gestores deben informar a las nuevas personas que se incluyan en ellas en un plazo de 30 días. Las más importantes son la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF- EQUIFAX), Badexcug, CIRBE y el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI).

ASNEF

Asnef es el fichero de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.  Fue creada en 1967 y actualmente está gestionada por la empresa internacional Equifax. Toda la información recogida por Asnef es sobre deudores e importes es aportada por los socios. Estos socios provienen de muy diversos sectores como entidades financieras,  aseguradoras o compañías de electricidad, gas, y teléfono.

BADEXCUG

La lista de morosos Badexcug es la mayor en tamaño y está gestionada por Experian Credit Bureau. Al igual que ASNEF, se encarga de gestionar los archivos de morosidad de todo tipo de empresas y sectores: aseguradores, telecomunicaciones, automóviles, comercio electrónico, etc.

CIRBE

La Central de Riesgos, conocida como CIRBE, es la base de datos del Banco de España. En ella se detallan los riesgos que las entidades financieras tienen con sus clientes. En dicho servicio se encuentra registrados todos los préstamos, créditos y avales de todos los clientes de las entidades sujetas a la supervisión del Banco de España (bancos, cajas, entidades de crédito e intermediarios financieros).

RAI

El Registro de Aceptaciones Impagadas, más popular por sus iniciales RAI,  incluye información sobre impagos de personas jurídicas superiores a 300 euros.  La información la aportan bancos, cajas de ahorro y las cooperativas de ahorro. En el momento de un impago, se da el alta de la persona jurídica en la base de datos. 

Listas de morosOS y protección de datos.

Los listados de morosos se rigen en la actualidad por la Ley de Protección de Datos, a la espera de que las autoridades españolas actualicen dicha ley como transposición del nuevo Reglamento General de Protección de Datos, RGPD, de entrada en vigor el pasado 25 de Mayo de 2018.

La ley actual establece la forma y plazos para incluir a un deudor en estos listados de morosos. Además establece que el afectado debe ser informado durante el mes siguiente y que los datos registrados serán unica y exclusivamente los meramente necesarios para evaluar la solvencia económica de dicha persona. 

¿Por qué motivos podemos aparecer en un listado de morosos?

Por supuesto si adquirimos una deuda con una entidad o compañía, ya sea por no pagar nuestra letra de la hipoteca o la mensualidad de crédito del lavavajillas, lo más probable es que nuestros datos sean subidos a uno de los ficheros de morosos, cómo Asnef o Badexcug.

Pero ojo además si dejamos de pagar una simple factura. Ya sea porque no estamos de acuerdo con el importe o bien porque es un servicio del que ya no disfrutamos, si dejamos de pagar, la compañía suministradora del servicio podría requerirnos tal deuda y por consiguiente subirnos a Asnef o Experian como mecanismo de presión.

¿Qué ocurre cuando ya estoy en unA de LAS listas de morosos, cómo asnef?

Formar parte de una lista de morosos tiene consecuencias muy negativas.  Cuando vayas a financiar la compra de un producto o servicio o bien si vas a pedir un crédito, verás que tus capacidades para obtener una aceptación de han visto extremadamente limitadas. Las empresas suelen revisar estos registros y deniegan el crédito o las condiciones especiales de financiación a los usuarios allí incluidos.

¿Cómo puedo salir de un registro de morosos?

Por supuesto, la única vía para salir de un registro de morosos es saldar la deuda adquirida.  Conforme tu deuda vaya disminuyendo o llegado el momento sea pagada por completo, tu registro en Asnef o Experian será actualizado.

Si es cierto, que esta actualización puede llevar algo de más tiempo del deseado para algunos casos. Esto se debe a que aparece cierta latencia en la comunicación entre las empresas encargadas de gestionar estas bases de datos y los acreedores.

Es por ello que en muchos casos, si se quiere agilizar el proceso de salir de Asnef, es el propio afectado quien debe solicitar la baja, aportando toda la documentación que acredite que la deuda reclamada está pagada.

Por supuesto, si la situación del afectado no se subsanase en un tiempo prudencial, podrá interponer una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos como víctima de una vulneración de su derecho a la protección de datos. La AEPD establece unas indemnizaciones bastante importantes en estos casos.

Existe la leyenda urbana de que las empresas catalogadas como Reunificadores de Deuda pueden sacar a personas de ASNEF o BADEXCUG. Realmente lo que hacen es conceder un préstamo personal a los afectados para cubrir todos sus impagos. El usuario de esta forma desaparece de los ficheros de morosos. Pero cuidado, dicho usuario tiene que hacer frente a un nuevo préstamo con una condiciones que seguramente le implicarán el pago de una cuota mensual. Si no hace frente a alguna de dichas cuotas, volverá a caer en ASNEF.

Préstamos rápidos con ASNEF

Existen situaciones donde pagar una deuda subida a estos ficheros de morosidad no es asumible por un usuario pero sin embargo necesita tener acceso a dinero rápidamente via un minicrédito por ejemplo. En Loando.es te presentamos un listado de entidades de crédito online que estudian solicitudes de usuarios en ASNEF o EXPERIAN. Cada caso se estudia individualmente, pero si la deuda no es de caracter financiero y es inferior a 1000 euros, tu solicitud será aceptada, aunque estes en Asnef.

Si necesitas un importe superior a los 1000 euros que puedes obtener con un crédito sin documentación, en Loando.es también podrás encontrar otras alternativas:

• Por un lado prestamos con avalista, donde una tercera persona te avalará el préstamo personal y hará frente al mismo si el prestatario no puede hacer frente a las cuotas.
• Y por otro lado los prestamos con aval hipotecario, donde tu vivienda o local serán la garantía en caso de impago.