Préstamos con CIRBE alta: ¿Afecta tu informe de riesgos?
- La CIRBE es una base de datos informativa del Banco de España, no un fichero de morosos.
- Tener una CIRBE alta solo indica que tienes deudas superiores a 1.000 €, no que seas mal pagador.
- Las entidades financieras la usan para evaluar tu nivel de endeudamiento total.
- Afecta a tu capacidad de pago, ya que muestra cuántos préstamos estás devolviendo a la vez.
- Es posible conseguir financiación, pero dependerá de tus ingresos y tu ratio de endeudamiento.
¿Qué es la CIRBE y qué información contiene exactamente?
La Central de Información de Riesgos del Banco de España, más conocida como CIRBE, es una base de datos pública y confidencial que recopila la información de los préstamos, créditos, avales y riesgos que las entidades financieras tienen con sus clientes. No es una "lista negra". Simplemente, es un registro que muestra el endeudamiento global de una persona o empresa.
Nuestros socios financieros, y cualquier entidad en general, están obligados a comunicar a la CIRBE todos los riesgos de sus clientes siempre que la suma supere los 1.000 euros. Por lo tanto, si tienes una hipoteca, un préstamo de coche o incluso una tarjeta de crédito con un límite superior a esa cifra, aparecerás en la CIRBE.
Diferencia clave entre CIRBE y ASNEF: No son lo mismo
Esta es la distinción más importante que debes entender. Confundir estos dos registros es un error muy habitual, pero sus funciones son opuestas:
- ASNEF: Es un fichero de morosidad. Solo contiene información negativa, es decir, deudas que has dejado de pagar. Estar en ASNEF te etiqueta como "mal pagador".
- CIRBE: Es un informe de riesgos. Contiene información tanto de tus pagos al día como de posibles impagos. Estar en la CIRBE es normal y simplemente refleja que tienes productos de financiación activos.
En resumen, estar en ASNEF es un problema, mientras que estar en la CIRBE es una circunstancia habitual para la mayoría de personas con vida financiera activa.
¿Cómo afecta una CIRBE alta a tu solicitud de préstamo?
Tener una "CIRBE alta" significa que la suma de todos tus préstamos y créditos es elevada. Esto no es intrínsecamente malo si estás cumpliendo con todos tus pagos. Sin embargo, para nuestros socios financieros es un indicador clave de tu capacidad de pago. Al solicitar un nuevo préstamo, la entidad consultará tu informe CIRBE para ver cuánto dinero debes en total y calcular tu ratio de endeudamiento. Este ratio compara tus deudas mensuales con tus ingresos. Si la cuota del nuevo préstamo, sumada a las que ya pagas, supera un porcentaje razonable de tus ingresos (generalmente en torno al 35-40%), es probable que la solicitud sea denegada por un riesgo excesivo de sobreendeudamiento.
¿Es posible conseguir un préstamo con una CIRBE elevada?
Sí, es posible, pero depende de tu perfil completo. Los bancos tradicionales pueden ser muy estrictos con el ratio de endeudamiento. Sin embargo, algunos de nuestros socios financieros realizan un análisis más flexible. Si demuestras tener ingresos estables y elevados, y tu comportamiento de pago ha sido siempre impecable, es posible que aprueben tu solicitud. Considerarán que, a pesar de tu alto endeudamiento, tienes la solvencia suficiente para asumir una nueva cuota.
Cómo consultar tu informe de riesgos de la CIRBE gratis
Tienes derecho a acceder a tu informe de la CIRBE de forma gratuita. Conocerlo te ayudará a entender tu situación financiera antes de solicitar un préstamo. Puedes hacerlo de las siguientes maneras:
- Vía telemática: Es la forma más rápida. A través de la sección "Tramitación" de la Oficina Virtual del Banco de España, usando un certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve.
- Presencialmente o por correo postal: Rellenando el formulario de "Solicitud de informes de riesgos a la Central de Riesgos" y presentándolo en las oficinas del Banco de España o enviándolo por correo certificado.
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Preguntas Frecuentes
¿Aparecen en la CIRBE las deudas con empresas no financieras?
No. La CIRBE solo recoge la información declarada por las entidades supervisadas por el Banco de España, como bancos, cajas, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito. Las deudas con compañías de teléfono o de suministros no aparecen aquí, sino en ficheros como ASNEF.
¿Tener una CIRBE alta significa automáticamente que me denegarán el préstamo?
No necesariamente. Es un factor de riesgo muy importante, pero no el único. La entidad analizará tu nivel de ingresos, tu estabilidad laboral y tu historial de pagos. Si tu capacidad de pago es suficiente para asumir una nueva deuda a pesar de tener ya otras, la operación podría ser aprobada.
Si cancelo un préstamo, ¿cuándo desaparece de la CIRBE?
La información en la CIRBE se actualiza mensualmente. Si liquidas un préstamo hoy, esa información se reflejará en el informe del mes siguiente. Los datos de una operación cancelada permanecen en el registro histórico durante un periodo de diez años, pero figurará como una deuda liquidada.
¿Puedo solicitar que me borren de la CIRBE como se hace en ASNEF?
No. Al no ser un fichero de morosos, no puedes "borrarte" de la CIRBE. Es un historial de tu endeudamiento. Lo único que puedes solicitar es la rectificación de datos si detectas que la información que contiene es incorrecta o inexacta.
Opinión del experto
Es fundamental comprender que la CIRBE no es un fichero de morosos como ASNEF, sino un mapa objetivo del endeudamiento agregado de un individuo. No castiga, simplemente informa. El principal impacto para el solicitante es que una CIRBE elevada, aunque refleje pagos puntuales, demuestra una capacidad de pago comprometida. Es la herramienta clave que utilizan las entidades para calcular el "ratio de endeudamiento". Por lo tanto, la CIRBE funciona como el principal mecanismo de control del sistema contra el sobreendeudamiento. El límite para un nuevo préstamo no lo impone el informe, sino el resultado matemático de ese ratio (generalmente 35-40%). La consulta de la CIRBE no es para ver "si estás en una lista", sino para autoevaluar si queda margen financiero real para asumir una nueva cuota.