La Ley de Usura de 1908: Cómo evitar préstamos abusivos
- Es una ley centenaria pero plenamente vigente que te protege como consumidor.
- Permite anular un contrato de préstamo si sus intereses son "notablemente superiores al normal".
- La consecuencia de la usura es que solo debes devolver el dinero principal prestado.
- Cualquier interés o comisión que ya hayas pagado te debe ser devuelto.
- Conocer esta ley es tu mejor herramienta de defensa frente a prácticas financieras abusivas.
¿Qué es la Ley de Usura de 1908 y por qué es tan importante hoy?
La Ley de Represión de la Usura de 1908 es una normativa creada para anular aquellos contratos de préstamo que imponen condiciones abusivas, aprovechándose de la necesidad o la inexperiencia del prestatario. A pesar de tener más de un siglo, su validez ha sido ratificada en numerosas ocasiones por el Tribunal Supremo, convirtiéndola en un pilar fundamental para la protección de los consumidores frente a productos como las tarjetas revolving o microcréditos con intereses desproporcionados.
¿Cuándo se considera que un préstamo es usurario?
La ley establece varios criterios para que un juez pueda declarar un préstamo como usurario y, por tanto, nulo. No se trata de un único factor, sino de la evaluación de las circunstancias del contrato.
Interés "notablemente superior al normal del dinero"
Este es el criterio principal y el más utilizado en las reclamaciones. Para determinarlo, los tribunales comparan la Tasa Anual Equivalente (TAE) de tu préstamo con el tipo de interés medio de operaciones similares (por ejemplo, préstamos al consumo, tarjetas de crédito) en la fecha en que se firmó el contrato. Estos datos medios son publicados por el Banco de España. No existe un porcentaje fijo, pero el Tribunal Supremo ha establecido que si la TAE de tu contrato supera de forma significativa esa media, puede ser considerado usura.
Préstamo aceptado por una situación de vulnerabilidad
La ley también protege a quienes aceptaron el préstamo en condiciones desfavorables debido a su "situación angustiosa, su inexperiencia o lo limitado de sus facultades mentales". Es decir, si la entidad se aprovechó de una situación de vulnerabilidad personal para imponer condiciones leoninas, el contrato también podría ser declarado nulo.
Consecuencias de la usura: ¿Qué pasa si mi préstamo es declarado nulo?
Si un juez determina que tu préstamo es usurario, las consecuencias son muy beneficiosas para ti. El contrato se declara nulo de pleno derecho. Esto significa que:
- Solo tienes que devolver el capital principal: La obligación de pagar intereses y comisiones desaparece por completo. Solo debes retornar la cantidad de dinero que te prestaron inicialmente.
- Te devuelven los intereses pagados: Si ya has pagado cuotas, la entidad está obligada a devolverte todo el dinero que hayas abonado en concepto de intereses y comisiones. Si la cantidad que ya has pagado supera el capital inicial, la entidad tendrá que devolverte la diferencia.
Pasos para reclamar un préstamo por usura
Si sospechas que las condiciones de tu préstamo pueden ser abusivas, estos son los pasos que puedes seguir:
- Revisa tu contrato: Localiza la TAE que se te está aplicando. Es un dato que debe figurar de forma clara.
- Compara con la media: Busca las estadísticas del Banco de España sobre los tipos de interés para operaciones similares en la fecha en que firmaste el contrato.
- Busca asesoramiento legal: Si la diferencia es notable, el siguiente paso es contactar con un abogado especializado en derecho bancario. Él evaluará la viabilidad de tu caso y te guiará en el proceso de reclamación judicial, que es la vía para solicitar la nulidad del contrato.
Como bróker, promovemos la transparencia y la elección de socios responsables, pero la reclamación legal es un proceso que debe ser gestionado por profesionales del derecho.
Preguntas Frecuentes
¿Qué tipo de préstamos suelen ser declarados como usurarios?
Históricamente, muchas sentencias por usura se han centrado en las tarjetas de crédito de pago aplazado (revolving) con TAEs superiores al 20%. También algunos microcréditos rápidos con intereses muy elevados han sido objeto de reclamaciones exitosas.
¿Hay un porcentaje de TAE exacto a partir del cual un interés es usura?
No. El Tribunal Supremo ha evitado fijar una cifra concreta. La decisión depende de la comparación entre la TAE de tu contrato y el interés medio del mercado para un producto de características similares en ese momento. Se considera usura cuando es "notablemente superior", una valoración que corresponde al juez.
¿Esta ley se aplica solo a préstamos de bancos?
No, se aplica a cualquier operación de préstamo, sin importar quién sea el prestamista. Esto incluye a bancos, establecimientos financieros de crédito, plataformas de préstamos online e incluso a préstamos entre particulares.
¿Reclamar por usura puede afectarme negativamente o incluirme en ASNEF?
No. Reclamar tus derechos es un proceso legal que no puede tener consecuencias negativas para ti. Una entidad no puede incluirte en un fichero de morosos por haber iniciado un procedimiento judicial contra ella por usura.