Préstamo personal - ¿Donde conseguirlo?

Tener que pedir dinero prestado es algo muy habitual. La fuente o fuentes de ingresos principales de una familia pueden ser suficientes para afrontar los gastos del día a día, pero cuando hay que hacer una inversión mayor y/o asumir un imprevisto, o se recurre a los ahorros o a un préstamo o crédito.

Cómo pedir un préstamo

La primera pregunta que se debe contestar es dónde puedo pedir un préstamo. Cualquier opción tiene ventajas e inconvenientes, pero la elección debe depender de múltiples factores: cuánto dinero se necesita, con qué urgencia, qué ingresos hay para poder afrontar su devolución, qué condiciones ofrecen… Y es que entre los requisitos para pedir un préstamo debería estar el análisis exhaustivo de las opciones.

  • Bancos: Hay muchas entidades a las que recurrir, españolas y extranjeras, todas con un amplio catálogo de productos financieros que se adaptan a sus clientes. A ellas puedes recurrir si necesitas una cantidad de dinero muy alta (como un préstamo de 15000 euros) y/o si quieres acogerte a tipos de interés razonables

Sin embargo, las entidades de toda la vida también han endurecido los requisitos para otorgar un préstamo personal y, de hecho, han sido duramente criticadas por cortar el acceso al crédito para familias y empresas pese a haberse beneficiado de rescates bancarios durante la crisis. Su procedimiento también es bastante más lento que otras opciones, y menos íntimo y cómodo para el cliente.

Así pues, si situación ha alcanzado el nivel “necesito 1000 euros para mañana”, “necesito dinero ahora mismo” o “necesito dinero urgente para pagar deudas como sea”, puede no ser tu opción.

  • Cajas de ahorro

Las cajas de ahorro son también entidades tradicionales, pero se diferencian de los bancos en que estos son sociedades anónimas, mientras que las cajas son sociedades limitadas. Eso tiene repercusión en la esencia de una u otra entidades, puesto que si los bancos parecen mirar por el beneficio de sus accionistas, por encima de todo, las cajas tienen un fin más social, de promoción del ahorro y facilidad en la concesión de créditos. O eso se supone.

En la práctica, sin embargo, no hay diferencias significativas en los precios de productos financieras de unas y otras, ni tampoco en comisiones ni rendimiento que se le puede sacar al producto. Ofrecen diferentes opciones que hay que comparar, sí, pero no por el hecho de ser banco o caja.

  • Cooperativas

Las cooperativas de ahorro y crédito, según la ley general que las regula, tienen por objeto brindar servicios de intermediación financiera, en beneficio de sus socios. Pueden recibir depósitos de los mismos, así como contraer y otorgarles préstamos bajo el amparo de la garantía hipotecaria. Puede convenir hacerse socio de una cooperativa cuando se piensa en ahorrar a largo plazo, o en caso de necesitar un crédito pequeño.

Las cooperativas, sin embargo, están limitadas. Tienen dificultades para acceder a financiación externa por lo particular de su organización, tampoco cuentan siempre con una confianza sin fisuras de las instituciones públicas y no suelen tomar decisiones con celeridad.

Préstamos rápidos online - la alternativa para las entidades tradicionales

Los créditos y préstamos rápidos se han erigido como la gran alternativa ante las entidades tradicionales que, en su momento, dificultaron mucho el acceso a financiación. Operan a través de páginas webs amparadas en una entidad mayor, que cumple con la legislación vigente, que tiene ciertos principios y que actúa con responsabilidad.

Su ventaja más evidente es la de la rapidez: bastan unos minutos para estudiar la solicitud del cliente, y unos pocos más para que pueda disponer del dinero en su cuenta bancaria. Solo debe rellenar sus datos y hacer llegar la documentación justa, lo que hace el procedimiento sencillo, rápido y muy discreto: nada de sentarse ante el director de la entidad y “rogar” unos cuantos euros, ni de tener que presentar avales y otros (en la mayoría de los casos). Los requisitos para solicitar un crédito son más asequibles y, además, ofrecen una amplia horquilla de cantidades de dinero.

Se pueden ver como una contrapartida los altos tipos de interés, la rapidez con la que hay devolver el dinero en algunos casos o la necesidad de disponer de una fuente de ingresos, pero eso puede denotar desconocimiento sobre su funcionamiento: es dinero urgente para situaciones puntuales.

Por ejemplo, si tienes que afrontar una reparación costosa en el taller, puedes acceder a un crédito de 2000 euros online. Sería un crédito 2000 euros sin nómina ni aval, un crédito rápido sin documentación apenas que te podría sacar del apuro.

Prestamos entre particulares u otras posibles opciones

  • Particulares

Hay plataformas basadas en el crowdlending que se ocupan de gestionar los préstamos entre particulares, conocidos como P2P. Son un punto de encuentro para quienes buscan financiación, sean particulares o empresas, y para inversores que quieren rentabilizar sus ahorros, convirtiéndose en prestamistas en efectivo que cobran intereses por el dinero que prestan.

Son préstamos seguros, que tienen un interés similar a los préstamos bancarios, pero que depende del nivel del riesgo que se asigne al solicitante. Además, para el cliente resultan más cómodos que preguntar en su entorno “¿Quién me presta dinero urgente?”.

Sin embargo, el proceso es lento. Los inversores pueden tardar dos semanas en conceder el préstamo, como máximo. Además, y al contrario de lo sucede con los préstamos rápidos, tienen en cuenta para qué se está solicitando el dinero.

  • Tiendas

Muchas tiendas, sobre todo grandes superficies, permiten financiar compras gracias a una financiera propia o externa, con la que trabajan en estrecha colaboración. No es que concedan un crédito como una cantidad de dinero para gastar, pero sí permiten devolver “lo prestado” en cuotas. La gran ventaja son sus bajos tipos de interés, del 0% en muchos casos.

No se trata, en cambio, de un préstamo o crédito al uso, que puedas gastar en lo que quieras. Está limitado a los productos y servicios que ofrezca esa tienda concreta, así que no es comparable a las ventajas de otras opciones como los préstamos online.

  • Tarjetas de crédito

Es habitual tener más de una en la cartera, y al año se contabilizan millones de operaciones con ellas. A diferencia de las de débito, cuyo uso implica que el dinero se cargue directamente y no se disponga de más efectivo del que hay en la cuenta, las tarjetas de crédito funcionan como si el banco o la compañía a la que pertenecen adelantara una cantidad al titular, de la que este dispondrá en un breve plazo de tiempo. Hay una amplia gama de tarjetas entre las que elegir, cada una con sus particularidades: clásicas, oro, platino, revolving, de puntos…

Posibles situaciones

Para visualizar las opciones a la hora de pedir un crédito, establecemos algunos supuestos:

  1. Necesito un préstamo sin nómina: si tienes una fuente de ingresos estable que no sea la nómina, como una prestación, una pensión o los ingresos de autónomo o trabajador temporal, puedes recurrir a cualquiera de las fuentes anteriores, que valorarán tu situación de manera pormenorizada. Si ni siquiera posees una fuente de ingresos estable, que asegure a la entidad que devolverás el dinero, puedes recurrir a alguna financiera de préstamos rapidos que preste dinero con aval, que puede ser una persona física que responderá por ti o un bien que presentes en garantía, como la vivienda o el coche. Eso sí, valora bien los riesgos a la hora de pedir un préstamo sin nómina por esta vía.
  2. Necesito préstamos a devolver en 6 meses: puede que tu prioridad sea obtener la liquidez suficiente durante medio año y, pasado ese tiempo, haberlo devuelto sin problemas. Que prefieras obtener menos dinero pero no estar mucho tiempo pagando a lo contrario, y te conformes con un préstamo de 2000 euros o alguna otra cantidad asequible. En bancos, cajas de ahorro, cooperativas o en plataformas de particulares, las condiciones se pueden pactar, así que puedes solicitar una devolución en seis meses considerando en cuánto se quedan las cuotas, y si las vas a poder asumir. En el caso de los préstamos online, hay operadoras como Plazo que ofrecen préstamos de 2000 euros o más a devolver entre 6 y 24 meses.
  3. Quiero un préstamo de capital privado solo con nómina: al hablar de empresas de capital privado no nos referimos a bancos y entidades tradicionales, sino a prestamistas particulares. Algunos de ellos son especialistas a los que pedir préstamo sin nómina, aunque pedirán otra fuente de ingresos o un aval.
  4. Busco préstamos para empresas sin aval: lo habitual es que las empresas recurran a su entidad financiera de confianza, un banco o una caja de ahorros donde, por cercanía y años de relación, le pueden ofrecer condiciones ventajosas, sin necesidad de presentar una garantía adicional. El banco tiene información suficiente para saber que la empresa va a cumplir. Otra opción es pedir préstamo rápido en 15 minutos, en una operadora online. De esta manera, accederás un amplio catálogo de préstamos personales rápidos sin aval.
  5. Pedir préstamo en BBVA u otro banco: las condiciones generales que te pedirán en cualquier entidad son ser mayor de edad y tener solvencia e ingresos estables. Para préstamos sin nómina ni aval, habrá que contar con otra fuente de ingresos demostrable o con ahorros, porque de otro modo no lo concederán. Tampoco en las webs de préstamos y créditos rápidos.
  6. Quiero pedir un crédito personal: para muchas personas, se trata solo de pedir dinero. Otras, en cambio, saben muy bien cuál es su producto financiero. Y no es un préstamo, sino un crédito.

Comparadores y clasificaciones de préstamos rápidos - la opción más segura

Pedir un crédito es lo que se hace cuando hay asumir la sustitución o reparación de un electrodoméstico, de vehículo o de alguna máquina de la oficina, en época de gastos como las vacaciones de verano o la vuelta al cole, cuando se necesita liquidez…

Nuestro consejo es que, en cualquier caso, compares. Puedes hacerlo a través de webs como Loando en España, o Credi Rápido en México, Crédito Ágil en Colombia, Solcrédito en Argentina…

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